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遇见糖保保,预见甜蜜未来——平安健康管理新布局

[ 2019-11-27 10:16 ]   来源:[ IT商业新闻网 ]    双击自动滚频 
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  糖尿病、高血压、痛风、肝炎、胃炎……这年头儿,谁身边要是没几个慢性病,出来打招呼都容易找不着话题!

  据统计,中国慢性病患者不少于35%,其中确诊者几近3亿!最典型的糖尿病,我国病患1.164亿,以超20%的全球占比高居首位,是2010年的2.6倍,且日渐年轻化,已成社会问题,是“健康中国”最大挑战之一。

  一个慢性病,怎么会成为社会性问题?控制这个病这么难吗?

  控糖之难

  这一亿多人拥有一个共同的名字“糖友”,看似甜蜜实则苦涩:除了二甲双胍能当饭,别的都不敢吃,加之每天都要扎手指采血,因此气力虚了,脾气反而大了……如果你百度过“糖尿病足”的图片,就明白种种并发症,正是糖友们的恐惧之源。

  传统医学界对于控糖,有一个标准的说法叫做“五驾马车”,即“教育、饮食、运动、用药、监测” 五项要素缺一不可,要长期坚持,虽已成医患共识,事实上,很难落实!

  难在哪呢?医学上叫做“依从性”,也就是严格遵照医嘱执行治疗的概率是多大。

  与其他慢性病一样,虽然糖尿病“不可逆”、暂时无法治愈,但是绝对可以通过五驾马车来“有效控制”。可难就难在“是否遵医嘱、严格治疗”。

  如果糖尿病人常年住在医院里,天天有医生护士耳提面命,依从性自然好得多。可事实上,慢性病人绝大部分的时间是在院外,是一个开放的、缺乏约束的环境,高糖高热、舒服懒惰……自制力不强就很难抵挡。

  因此,与其说控糖是与胰岛素的代谢能力作战,倒不如说是与人性中的不良嗜好作战,有些多年控糖效果还不错的老糖友总结下来,除了“五驾马车”之外,“态度、信心和毅力”更重要,我们会经常看到糖友会有亲友团,一起鼓励加油,否则,每年人均数万元的医药费和营养费、稍不注意就上蹿下跳的血糖和糖化血红蛋白、对未来的恐惧,随时随地会让坚持治疗的决心付之一炬!

  面对“无法根治、病程长、人数众多、消耗大、后果严重”等突出特征,要解决糖尿病为代表的一系列慢性病问题,除了传统的“五驾马车”,还需要“关心、金钱、时间”多种要素,这已经不单是病患家庭和医疗界所能完成,是个综合治理下的系统工程,需要多方参与。

  保险出手健康管理

  近几年来,以健康保险为主的商业保险发展迅速,越来越多的消费者开始意识到商业保险的重要性,但是大量慢病患者,不是被“拒保、除外”,就是只能通过“加费”来获得商业保险的保障。

  面对庞大的慢性病人群,中国近200家商业保险一直在观察并寻找机会。主要源于两点:

  一、从业者的多年未了的心结。都说商业保险,是最好的风险保障机制,但是慢性病人群更需要风险保障,却得不到商业保险的庇佑,这是保险行业的遗憾。

  二、对新兴蓝海市场的渴求。人口占比七成的健康人群,虽然市场大,但有近200家保险公司激烈竞争。但是三成左右的慢性病市场,竞争几乎为0,而且需求更旺盛。只要有办法,就是新的蓝海空间!

  带着保险行业的社会责任感与情怀,以及对蓝海市场的向往,近年来,保险公司、互联网平台、资本、创新企业和医疗界开始携手,先后踏入糖尿病保险等慢病领域,渐成星火燎原之势。

  保险,本来只是事后给付金钱的金融产品,通过巧妙的设计可以撬动人性,成为改变人们行为最有效的杠杆工具。这一设计,就是结合“健康管理机制”,即HMO。

  而保险本身的社会性、长期性、给付性,恰恰可以与传统控糖的五驾马车相融合,成为弥补其“关心、时间、金钱”的三大要素。

  看到这一点,才是“深度洞察”,商业保险才能真正有效地助力控糖,而不是简单地承担“事后给付”的功能。于是,2019年,面向血糖异常及Ⅱ型糖尿病人群,素以创新闻名的平安人寿推出了“糖保保”糖尿病专项重大疾病保险。

  这是一款高度融合了健康管理服务、允许糖友投保的重大疾病保险,在保险期内,被保险人将获得长期、高效、专业、高频次的控糖服务,如果被保险人能遵从医嘱、有效控糖,将获得奖励,如果无效导致产生并发症等严重疾病,将获得保险赔偿。

  不少人会把这个“糖保保”看成是单病种的保险产品,或者是突出了糖尿病可以承保的大病保险产品,这样的看法没错,但“糖保保”,远不仅仅是保险产品,可视之为一个专门为糖友打造的“有效的控糖方案”!

  有效控糖,有温度的保险!

  虽然为数不多,但认真找还是能在市面上找到糖尿病专项保险。这些近年新兴的保险产品,通常提供给不超过10年的Ⅱ型糖尿病患者有条件投保,保险期限有长有短,是行业进步和创新。

  同样是慢病领域的创新,平安的“糖保保”,却几乎走了一条完全不同的路,针对“控糖难”的顽症,特点极为鲜明:

  强调健康管理。

  突出正向激励。

  全面健康保障。

  首先是面向血糖异常及Ⅱ型糖尿病人群,提供全面、专业、权威的专项“健康管理”。包括:

  1.提供血糖仪设备

  2.建立健康档案,通过AI提供健康评估、治疗建议

  3.全方位生活管理

  4.专业医疗服务,O2O监测结合,高频干预、及时调整和主动关怀

  每年数十次的高频接触,对于消费者而言,通过线上和线下的多个触点,感受到的是“不希望其生病或者病情加剧”的医疗服务,而不是“被推销”保险,体验完全不同。

  “糖保保”的突出特点之二,是明显带有正能量的“正向激励”。什么是有效的控糖?前述的多项健康管理服务持续介入,如何能更有效的帮助糖友恢复良好的生活习惯,进而变的健康?为此,“糖保保”设立了激励,即如果管理后的糖化血红蛋白指标达到规定范围,说明控糖有效,被保险人将获得奖励、减免加费部分,最高可达100%。

  控糖控得好,消费者更健康,对保险公司来说是更少的赔付支出,是绝对的双赢局面。即便控制得不理想导致并发症,也会有保险金赔付。换个角度看,无论好与不好,这种奖励机制是对整个健康管理得控糖过程的信心,相当于保险公司用自己的信誉和实实在在的保险金,给予糖友们对抗糖尿病的信心。

  这里,之前成功的“平安RUN”经验隐隐可见:数年推广,客户与平安一起跑,数百万人达标,数十万获得了保额奖励,收获健康和高频互动。只是这次上传的不是步数,而是血糖值。

  第三个突出特点,是全面的健康风险保障。除了5种特定并发症,额外给付特疾保额,还覆盖100种重大疾病、50种轻症,其中轻症可赔付3次。

  这样的设计,显然是考虑到了糖尿病可能引发的其他疾病,这与世面上流行的、只赔付4-5种糖尿病高发并发症的专项保险,有着很大的不同,能够给予病患更大的信心。

  从“健康管理、正向激励、全面保障”三个特征的设计来看,这是一款能控糖的保险,一款“有效”的控糖方案,其目的不是传统认知的“事后理赔”,而是“事前风控”,即消费者健康。

  毕竟,对于糖友而言,控糖比患病获赔更有价值!

  健康管理的行业含义

  在“健康管理+商业保险”之前,“医疗、商业保险、医保、消费者”之间虽有交集,但并不成功。引入HMO模式的成功实践,实现“健康管理+商业保险”之后,各方将实现共赢:

  消费者:得到健康和保障

  保险公司:得到优质用户、保费收入、合理的客户接触机会

  医疗体系:得到远程的病患健康数据、无虞医疗费用的优质病患

  医保体系:超额医疗费支出得以大幅缓解

  健康管理服务:收获患者满意同时赢得利润

  在这个商业逻辑下,“健康管理+商业保险”成为把各方紧密地连在一起的坚实链条。正是看到了这一光明前景,前不久银保监会《健康保险管理办法》新规中,体现了监管层的鼓励:健康管理服务分摊成本上限提升至净保费的20%,再次打开了健康管理的空间。

  糖保保的有益探索,还有一个不足为外人道的内因。如何有效接触上亿糖友?除了医院、网络平台,就是保险营销员,他们最清楚自己的周围,有谁因为糖尿病而被拒保或除外而引为憾事。所以,通过百万营销员,接触到这一群体,并为之提供有效的控糖服务,是最佳选择,也是弥补营销员的遗憾的赋能之举。

  用户痛点洞察、产品设计、健康管理引入、渠道选择……都是平安健康管理实践之路上,留在身后的一个个脚印。前路正长,而希望永在。糖友遇见糖保保,行业预见甜蜜未来。

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