遇见糖保保，预见甜蜜未来——平安健康管理新布局

　　糖尿病、高血压、痛风、肝炎、胃炎……这年头儿，谁身边要是没几个慢性病，出来打招呼都容易找不着话题！

　　据统计，中国慢性病患者不少于35%，其中确诊者几近3亿！最典型的糖尿病，我国病患1.164亿，以超20%的全球占比高居首位，是2010年的2.6倍，且日渐年轻化，已成社会问题，是“健康中国”最大挑战之一。

　　一个慢性病，怎么会成为社会性问题？控制这个病这么难吗？

　　控糖之难

　　这一亿多人拥有一个共同的名字“糖友”，看似甜蜜实则苦涩：除了二甲双胍能当饭，别的都不敢吃，加之每天都要扎手指采血，因此气力虚了，脾气反而大了……如果你百度过“糖尿病足”的图片，就明白种种并发症，正是糖友们的恐惧之源。

　　传统医学界对于控糖，有一个标准的说法叫做“五驾马车”，即“教育、饮食、运动、用药、监测” 五项要素缺一不可，要长期坚持，虽已成医患共识，事实上，很难落实！

　　难在哪呢？医学上叫做“依从性”，也就是严格遵照医嘱执行治疗的概率是多大。

　　与其他慢性病一样，虽然糖尿病“不可逆”、暂时无法治愈，但是绝对可以通过五驾马车来“有效控制”。可难就难在“是否遵医嘱、严格治疗”。

　　如果糖尿病人常年住在医院里，天天有医生护士耳提面命，依从性自然好得多。可事实上，慢性病人绝大部分的时间是在院外，是一个开放的、缺乏约束的环境，高糖高热、舒服懒惰……自制力不强就很难抵挡。

　　因此，与其说控糖是与胰岛素的代谢能力作战，倒不如说是与人性中的不良嗜好作战，有些多年控糖效果还不错的老糖友总结下来，除了“五驾马车”之外，“态度、信心和毅力”更重要，我们会经常看到糖友会有亲友团，一起鼓励加油，否则，每年人均数万元的医药费和营养费、稍不注意就上蹿下跳的血糖和糖化血红蛋白、对未来的恐惧，随时随地会让坚持治疗的决心付之一炬！

　　面对“无法根治、病程长、人数众多、消耗大、后果严重”等突出特征，要解决糖尿病为代表的一系列慢性病问题，除了传统的“五驾马车”，还需要“关心、金钱、时间”多种要素，这已经不单是病患家庭和医疗界所能完成，是个综合治理下的系统工程，需要多方参与。

　　保险出手健康管理

　　近几年来，以健康保险为主的商业保险发展迅速，越来越多的消费者开始意识到商业保险的重要性，但是大量慢病患者，不是被“拒保、除外”，就是只能通过“加费”来获得商业保险的保障。

　　面对庞大的慢性病人群，中国近200家商业保险一直在观察并寻找机会。主要源于两点：

　　一、从业者的多年未了的心结。都说商业保险，是最好的风险保障机制，但是慢性病人群更需要风险保障，却得不到商业保险的庇佑，这是保险行业的遗憾。

　　二、对新兴蓝海市场的渴求。人口占比七成的健康人群，虽然市场大，但有近200家保险公司激烈竞争。但是三成左右的慢性病市场，竞争几乎为0，而且需求更旺盛。只要有办法，就是新的蓝海空间！

　　带着保险行业的社会责任感与情怀，以及对蓝海市场的向往，近年来，保险公司、互联网平台、资本、创新企业和医疗界开始携手，先后踏入糖尿病保险等慢病领域，渐成星火燎原之势。

　　保险，本来只是事后给付金钱的金融产品，通过巧妙的设计可以撬动人性，成为改变人们行为最有效的杠杆工具。这一设计，就是结合“健康管理机制”，即HMO。

　　而保险本身的社会性、长期性、给付性，恰恰可以与传统控糖的五驾马车相融合，成为弥补其“关心、时间、金钱”的三大要素。

　　看到这一点，才是“深度洞察”，商业保险才能真正有效地助力控糖，而不是简单地承担“事后给付”的功能。于是，2019年，面向血糖异常及Ⅱ型糖尿病人群，素以创新闻名的平安人寿推出了“糖保保”糖尿病专项重大疾病保险。

　　这是一款高度融合了健康管理服务、允许糖友投保的重大疾病保险，在保险期内，被保险人将获得长期、高效、专业、高频次的控糖服务，如果被保险人能遵从医嘱、有效控糖，将获得奖励，如果无效导致产生并发症等严重疾病，将获得保险赔偿。

　　不少人会把这个“糖保保”看成是单病种的保险产品，或者是突出了糖尿病可以承保的大病保险产品，这样的看法没错，但“糖保保”，远不仅仅是保险产品，可视之为一个专门为糖友打造的“有效的控糖方案”！

　　有效控糖，有温度的保险！

　　虽然为数不多，但认真找还是能在市面上找到糖尿病专项保险。这些近年新兴的保险产品，通常提供给不超过10年的Ⅱ型糖尿病患者有条件投保，保险期限有长有短，是行业进步和创新。

　　同样是慢病领域的创新，平安的“糖保保”，却几乎走了一条完全不同的路，针对“控糖难”的顽症，特点极为鲜明：

　　强调健康管理。

　　突出正向激励。

　　全面健康保障。

　　首先是面向血糖异常及Ⅱ型糖尿病人群，提供全面、专业、权威的专项“健康管理”。包括：

　　1.提供血糖仪设备

　　2.建立健康档案，通过AI提供健康评估、治疗建议

　　3.全方位生活管理

　　4.专业医疗服务，O2O监测结合，高频干预、及时调整和主动关怀

　　每年数十次的高频接触，对于消费者而言，通过线上和线下的多个触点，感受到的是“不希望其生病或者病情加剧”的医疗服务，而不是“被推销”保险，体验完全不同。

　　“糖保保”的突出特点之二，是明显带有正能量的“正向激励”。什么是有效的控糖？前述的多项健康管理服务持续介入，如何能更有效的帮助糖友恢复良好的生活习惯，进而变的健康？为此，“糖保保”设立了激励，即如果管理后的糖化血红蛋白指标达到规定范围，说明控糖有效，被保险人将获得奖励、减免加费部分，最高可达100%。

　　控糖控得好，消费者更健康，对保险公司来说是更少的赔付支出，是绝对的双赢局面。即便控制得不理想导致并发症，也会有保险金赔付。换个角度看，无论好与不好，这种奖励机制是对整个健康管理得控糖过程的信心，相当于保险公司用自己的信誉和实实在在的保险金，给予糖友们对抗糖尿病的信心。

　　这里，之前成功的“平安RUN”经验隐隐可见：数年推广，客户与平安一起跑，数百万人达标，数十万获得了保额奖励，收获健康和高频互动。只是这次上传的不是步数，而是血糖值。

　　第三个突出特点，是全面的健康风险保障。除了5种特定并发症，额外给付特疾保额，还覆盖100种重大疾病、50种轻症，其中轻症可赔付3次。

　　这样的设计，显然是考虑到了糖尿病可能引发的其他疾病，这与世面上流行的、只赔付4-5种糖尿病高发并发症的专项保险，有着很大的不同，能够给予病患更大的信心。

　　从“健康管理、正向激励、全面保障”三个特征的设计来看，这是一款能控糖的保险，一款“有效”的控糖方案，其目的不是传统认知的“事后理赔”，而是“事前风控”，即消费者健康。

　　毕竟，对于糖友而言，控糖比患病获赔更有价值！

　　健康管理的行业含义

　　在“健康管理+商业保险”之前，“医疗、商业保险、医保、消费者”之间虽有交集，但并不成功。引入HMO模式的成功实践，实现“健康管理+商业保险”之后，各方将实现共赢：

　　消费者：得到健康和保障

　　保险公司：得到优质用户、保费收入、合理的客户接触机会

　　医疗体系：得到远程的病患健康数据、无虞医疗费用的优质病患

　　医保体系：超额医疗费支出得以大幅缓解

　　健康管理服务：收获患者满意同时赢得利润

　　在这个商业逻辑下，“健康管理+商业保险”成为把各方紧密地连在一起的坚实链条。正是看到了这一光明前景，前不久银保监会《健康保险管理办法》新规中，体现了监管层的鼓励：健康管理服务分摊成本上限提升至净保费的20%，再次打开了健康管理的空间。

　　糖保保的有益探索，还有一个不足为外人道的内因。如何有效接触上亿糖友？除了医院、网络平台，就是保险营销员，他们最清楚自己的周围，有谁因为糖尿病而被拒保或除外而引为憾事。所以，通过百万营销员，接触到这一群体，并为之提供有效的控糖服务，是最佳选择，也是弥补营销员的遗憾的赋能之举。

　　用户痛点洞察、产品设计、健康管理引入、渠道选择……都是平安健康管理实践之路上，留在身后的一个个脚印。前路正长，而希望永在。糖友遇见糖保保，行业预见甜蜜未来。