“教唆退费”深藏猫腻盲目投诉得不偿失

　　随着互联网经济的不断发展，在各类电商平台和网络商家的营销炒作下，消费主义异常盛行，“买买买”成了很多人的一种生活常态。面对购物需求无限和经济实力有限的现实矛盾，不少人选择通过各种网贷平台来贷款提前满足自己消费需求。

　　然而，由于自身入不敷出的经济现状，造成无法按时还贷的情况时有发生，贷款人就可能面临罚息甚至逾期记录被上报人行征信系统。为了“帮助”贷款人善后，宣称“可以退息退费甚至减免贷款”等所谓“秘籍”套路在一些网络平台应运而生，但其中背后深藏的猫腻却容易让消费者产生经济、信用等多方损失。

　　【乱象】教人投诉就可实现“退息退费甚至减免贷款”

　　据南京某媒体报道称，市民张女士经营一家餐厅，年前为迎接春节用餐高峰，她申请贷款20万元。然而，受新冠肺炎疫情影响，餐厅一直无法正常营业，给她造成了极大的还贷压力。她偶然从抖音上看到有人教授“如何投诉能够让金融机构退息退费甚至减免贷款”，更声称缴纳1288元到4288元不同金额的咨询费可达到不同比例的退息，只要按照他们的教程一步一步操作，100%能成功。

　　抱有侥幸心理的张女士通过抖音私聊咨询，对方建议加微信详细介绍，并发送了“逃废债秘籍”，表示可按照规定话术向贷款机构投诉，不但可免除正常债务，还不影响征信。为此，张女士微信转账2000余元，并按照“秘籍”投诉，也停止了正常还款。

　　两个月后，张女士由于业务需要出差至外地，发现无法正常购买高铁票和预定酒店，经咨询才知自己已被列入失信人名单。她非常恼火，准备找那个中介问清楚，才发现自己已被拉黑，对方早已失联。张女士悔不当初，不但征信受损影响了日常生活，还要额外偿还逾期罚息，之前转账的2000元咨询费也打了水漂。

　　　【调查】“教唆退费退保”黑色产业链案发全国多地

　　对张女士的上述遭遇同情之余，相关媒体后经多方调查得知，目前市面上滋生了一个庞大的“教唆退费退保”黑色产业链，损害消费者利益，破坏社会信用秩序，危害金融行业发展。

　　据调查，类似黑产案例在广西、吉林、辽宁等全国多地发生。广西南宁的宝某公司在微信平台上建立名为“宝某财商商学院”的平台，发布大量教唆他人退息、“反催收”等信息。个人申请成为该平台会员需缴纳费用999元，成为平台事业合伙人需缴纳费用4999元。通过建立微信群组，宣称专人指导群内人员进行有关减免、退息等操作，已成功代理大量减免、退息等案例，并以此收取客户手续费等。多人获取佣金金额累计高达几十万余元，该平台会员有数万人，根据入会最低标准999元，该平台仅拉人入会收取的金额就高达百万余元。去年5月底6月初，多地多名投诉(受害)客户报案并获受理，引起警方高度重视，并联合南宁市场监管部门进行打击取缔。

　　无独有偶，另一起涉及吉林、辽宁两地的“卡神某哥”王某某案件影响更大。据了解，“卡神某哥”王某某系“川哥商学院”的黑产组织头目，其通过快手、微信等网络平台大肆传播教唆恶意逃废债的视频，并怂恿、诱导客户向公司及其合作方、监管部门、法院提起投诉、诉讼。同时冒用金融机构员工名义招揽业务，误导客户获得借款后恶意拖欠还款。此案涉案人数150人左右，涉案金额200余万。他们以“维权”为幌子，以缠诉闹访为手段，通过虚假宣传批量招募客户，通过传授逃债技巧等方式牟利。王某某为东三省最大的黑产头目，其组建的微信学院群人数达1000多人，遍布全国。去年6月至8月，两地受骗客户联手搜集证据并举报，吉林和辽宁警方接到举报后多次召开会议研讨，立案后进行并案打击。8月5日并案后，两地警方对王某某实施抓捕并审讯。10月9日，检察院下达批捕令，王某某被正式拘捕。

　　　【揭秘】类似专业代理投诉组织退费维权行为涉嫌诈骗

　　业内有关人士分析认为，此类“专业代理投诉组织”已颇成体系，按恶劣程度大致分为三类。其一为“教唆恶意投诉”，以退保退费为目的，在微信群、QQ群上召集投诉人交流经验，形成群体效益，个别极端分子甚至教唆投诉人聚集闹事，极大扰乱社会治安。其二为“收费代理退息退保”，以盈利为目的，以“退保退息”为卖点，通过抖音、快手等自媒体平台，鼓动借贷人投诉并向其收取咨询费用，一旦成功退费还进一步推销所谓“理财”业务，涉嫌诈骗。第三类最严重，已升级恶化为传销性质，传销组织以“提供退保退费服务”为噱头，引诱借贷人入会，并有完整的会员分销佣金方案，以吸引会员不断介绍新人入会获取更高收益。

　　“教唆退费退保”黑产乱象对金融服务公司及整个金融行业的正常经营造成了极大影响，严重破坏了对金融业至关重要的社会诚信基础，危及到行业的健康发展。

　　江苏某律师事务所葛律师指出，这些“黑产”分子正是利用贷款者想要摆脱还款的侥幸心理，虚构事实，伪造材料，谎称能够替他们免除贷款或者利息，其实这是一种标准的诈骗，这种行为已经涉及触犯刑事法律上的诈骗罪。因此，如果消费者落入“黑中介”的骗局，一定要及时报警，通过法律途径维护自己的合法权益。

　　　【应对】银保监有关部门分别发文提示或开展专项行动

　　实际上，黑产组织 “教唆退费退保”中的保险是一种新型的融资增信手段信用保证保险，目前社会认知度相对较低。它是一款重要的风险缓释和风险分担工具，是借贷业务链中的重要一环，为借款人进行信用背书，增加融资成功率。中国银保监会2020年7月发布《商业银行互联网贷款管理暂行办法》（银保监会令2020年第9号），明确规定保险公司和有担保资质的机构可以按照有关规定向借款人收取合理费用，并重点强调了相关业务资质和费用的合理性，这是监管再次给“信用保证险+消费金融”的合作模式予以正名。

　　针对目前的黑产乱象，中国银保监会及辽宁、吉林等八地分局已陆续出台《关于防范“退保理财”骗局的风险提示》，提示消费者防范风险;南京市鼓楼区地方金融监督管理局已发布《关于办理个人借贷及融资性担保业务的风险提示》，着重强调需“遵守合同按时履约，切勿轻信非法中介或个人可以办理退息、修复征信等不实信息，如遭遇诈骗请向当地公安部门报案”。

　　早在2019年9月，北京银保监局就发出提示，代理退费本是正常的保险服务，但是近期保险、金融市场涌现出很多代理退费的“黑产团伙”，打着“专业退费维权”的名义，煽动消费者委托其代理“全额退费”事宜，阻止消费者与监管部门、担保公司沟通，试图切断消费者正常维权通道，从中骗取客户支付高额费用，造成消费者合法权益受损。

　　2020年4月9日，中国银保监会则通过官网发布《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，警示“代理退保”中存在的种种损害消费者合法权益的行为，揭示其中存在三种风险：失去正常保险保障风险、资金受损或遭受诈骗风险以及个人信息泄露风险。同时提示广大消费者：要充分考虑自身保险需求，谨慎办理退保;注意保护个人重要信息;通过正规渠道依法合理维权。

　　2020年6月3日，山东济南市公安局、济南市地方金融监督管理局和人民银行济南分行营业管理部也联合发布通告称，为防范化解重大金融风险，按照全省打击恶意逃废金融债务专项行动部署，自6月开始在全市范围内开展打击恶意逃废金融债务专项行动，重点打击骗取贷款、贷款诈骗、信用卡诈骗等恶意逃避金融债务违法犯罪行为。

　　2021年7月5日，中国银保监会发布《关于银行业保险业常态化开展扫黑除恶有关工作的通知》，要求在银行保险业贯彻落实党中央、国务院关于常态化开展扫黑除恶斗争的安排部署，深化行业治理，突出整治重点，严防黑恶势力涉足银行保险领域。

　　【提醒】切勿心存侥幸，谨防诈骗圈套

　　若借贷人因各类原因确实无法正常还款，首先应第一时间通过官方客服热线、APP等正规渠道联系金融机构，按照机构要求提供证明文件，或通过法律途径解决逾期欠款问题。第二，加强个人信息保护意识，不要随意把身份证、银行卡、债务情况等个人隐私信息告知陌生人，谨防不法分子冒用个人信息办理借贷业务。在此提醒广大消费者，按时履约还款，提高警惕意识，防范诈骗风险。（平安产险江苏分公司供稿）