水滴保险商城：互联网健康险下半程是健康医疗服务

　　10月18日，由清科集团、投资界主办的2019中国创业武林大会在北京成功举办。来自大健康、智能科技、教育、新能源等领域的企业高管和投资大佬齐聚一堂，分享互联网前沿趋势，解读行业机会。

　　会上，多个重磅奖项一一揭晓。其中，水滴公司入选“2019中国最具投资价值企业50强”。作为国内首家投资维度的企业评选，中国最具投资价值企业50强评选已陪伴创业者十四年，现已成为行业内评判高成长企业投资的最权威的参考标准。

　　在分会场上，水滴公司合伙人、战略与商业分析负责人冉伟发表了题为《高歌猛进中的健康保障新模式》的主题演讲。冉伟表示，互联网保险行业发展的下半程，比拼的将是平台大数据应用能力和服务能力，互联网健康险迭代的下一步是健康医疗服务。

　　据了解，水滴公司是中国互联网健康保险保障第一平台，估值超过70亿元。旗下水滴保险商城与水滴互助组成了水滴公司的商业板块，水滴筹与水滴公益组成了水滴公司的社会责任板块，两大板块共同构成了完善的“事前保障+事后救助”的保险保障体系，用互联网科技助推广大人民群众有保可医，实现企业“保障亿万家庭”的使命。

　　以下根据冉伟现场演讲速记整理：

　　各位嘉宾大家下午好，非常荣幸代表水滴公司分享近三年创业的一些经验。我今天的分享分为三个部分，第一部分主要讲一下水滴公司构建的健康保险保障场景，第二部分是水滴公司互联网保险的“商城”模式，第三部分是这个领域未来有哪些机会。

　　一、健康险升维：“互助+筹款+保险”模式演进

　　水滴公司是一家使命驱动型的公司，我们公司成立不久就确定了“保障亿万家庭”的公司使命，后来经过多次修订，现在公司的使命是用互联网科技助推广大人民群体有保可医，保障亿万家庭。这个也是我们业务拓展的初心。

　　做水滴的时候是在2016年的4月，当时有几个比较大的机会，一个机会是人身险和健康险，第二个是互联网下半场的机会。水滴围绕这两个大机会的交差点，健康险和微信流量的机会，来开展互助业务。

　　我们做互助业务三个月之后开展了水滴筹的业务。互助是网络互助社群，当时加入互助有一个门槛，必须是健康群体。当时很多带病群体是没有保障的，所以我们上线了水滴筹。

　　互助类似于一个保障需求深度挖掘和机遇的场景，是普惠性的需求，保障的额度比较低，有一些保障需要用商业保险的形式解决或者补充。所以，2017年5月，我们上线了水滴保险商城。

　　2018年底之前，我们公司做了两件事情：深化互助的场景价值，建立保险经纪的基础能力，包括线上的产品及保险公司的产品，和保险公司合作做线上流程线等等。

　　2019年之后我们开始做保险商城业务深度服务，比如说2019年2月实现了在线理赔，2019年3月和中再保公司推出再保模型，到2019年9月，水滴除了线上业务之外，还拥有顾问服务团队，人数已经超一千。

　　三年多以来，水滴业务结构可以分为“事前保障”和“事后救助”两大部分，能全方位满足健康人群和一些带病群体的保障需求。

　　业务板块方面，商业模块分为水滴保险商城、水滴互助。社会责任模块是水滴筹和水滴公益。水滴通过水滴保险商城、水滴互助、水滴筹、水滴公益几个业务，建立了多层次的、全方位补充医疗支付体系。

　　截至目前，水滴保险商城保障用户数超过2000万，有90%的用户通过水滴完成线上首次投保，合作保险公司超过60家;水滴互助帮助6000+患病家庭，均摊互助金超过9亿元;水滴筹三年累计筹款金额超235亿，累计爱心捐助人次超过7.5亿;水滴公益已经是TOP3的公益互联网平台，仅次于腾讯和阿里旗下的公益平台，累计筹得善款超2.8亿。

　　整体来看，其实水滴构造的这个互助+筹款+保险的商业模式，补充了社会医疗保障体系。

　　互助和筹款业务能托底性满足健康人群的基础服务，同时又是唤醒用户保障需求的场景，能改善和用户的保障意识，覆盖更多传统保险没有触及的人群。三年多，水滴用户人群覆盖34个省，2988个市，三线以下城市占比67%。

　　二、互联网保险的“商城”模式

　　接下来重点讲一下互联网保险的商城模式。水滴保险商城是一个保险中介平台，从保险中介平台发展趋势来看，可以分三个阶段：

　　第一个阶段，早期的保险中介就是寿险公司代理人和营销员，如果用一个关键词概括就是以产品为中心，寿险公司推荐各自的产品，推销员推销给各自的客户。

　　第二阶段是专业中介机构，典型代表比如泛华、大童等等保险专业中介机构。

　　第三阶段是以蚂蚁保险、水滴保险商城为代表的互联网保险场景平台，把保险服务做到线上降本增效。

　　水滴保险商城一边连接用户一边连接保险公司，用户触达和运营能直接到线上。一方面，保司通过水滴保险商城能更多、更好触达用户，为用户提供高性价比保险服务和产品;另一方面通过线上服务，能实现用户行为的数据化，又能把水滴积累的用户资源和大数据资源，通过分布模型和反向定制的需求，把这个能力输送给保险公司。

　　创新有四个关键字，场景化、标准化、线上化，和服务为导向。

　　　首先，场景化。之前保险是卖出去的，触达保险的方式都是线下代理人。我们在线上建立触达用户教育用户需求的场景，内部建立一个基于微信流量的场景，同时还在支付宝、小红书、抖音、快手、知乎等外部流量有了自己的用户运营阵地，这样也能保证线上触达和运营用户，现在水滴独立付费用户数已经超过2.7亿。

　　　第二，标准化。有了场景之后，第二个要解决的问题是标准化。分三个方面，1、保险产品“姓保”：水滴对接的保险都是纯粹简约、优化保障性的产品，避免捆绑销售;2、服务后置化：当用户提交购买需求之后，根据用户的需求提供不同的服务;3、整个的交易流程和服务流程标准化，包括核保、再投保、退保流程、理赔，把流程做到尽量标准化，保险条款简约和集约化。

　　第三，线上化。制定线上化的模型，比如说一体化的线上理赔接口等等。通过一系列产品和流程标准化，很多的服务可以做到线上化。比如，在水滴保险商城上你可以实现线上的核保，整个理赔是线上一体化的理赔，可以提交理赔资料，查理赔的进度，同时也有线上化的智慧客服和在线客服，提升整个效益和提升整个用户体验。

　　当你把用户业务线上化之后，可以接收到很多的数据，这个数据可以帮助我们联合保险公司反向定制产品，推出更多更能满足用户需求的产品。

　　　第四、服务导向。水滴保险商城顾问服务团队超过一千人。用户除了一些简单产品可以在线成交之外，还有一些复杂的投保需求，完成投保后可以通过线上的服务顾问或者客服第一时间解决。

　　总结一下，我们在开始创业时就有一个使命—保障亿万家庭。围绕着客户核心业务需求，不断去调整或者优化迭代战略，在过程中建立公司组织能力，调整过程中会发现不同的机会。

　　三、互联网健康险下半程：健康医疗服务

　　最后，我分享一下我们看到的趋势。整体来看，水滴无论是筹款业务或者是互助还是商保，它解决的是用户面临大病的时候钱从哪里来的问题，提供的是医疗资金服务。健康险迭代下一步是健康医疗服务，这是一个大的机会点，从服务的角度可以做深挖。线上保险业务在飞速发展的同时，在保险理赔这方面也有一些改进空间。

　　从覆盖人群角度上来讲，无论是线上还是线下，覆盖人群主要还是少儿和中青年，老年人的保险是一个非常大的市场空白，老年人的保险需求非常高，老年大病医疗在水滴保险商城上需求量非常高。

　　我们卖了很多健康人群的保险，中国真正完全符合保险要求的标准体系人群也就3、4个亿，有很多的人是非标体。非标体保险需求怎么满足，接下来有很大的市场空间，供大家探索和研究。

　　感谢各位!